轉載來源：億歐   作者：孔藝璇

消費是我國經(jīng)濟增長的第一驅動力，對經(jīng)濟增長的貢獻率超過80%，家居行業(yè)的平均客單價高、市場空間大，目前已經(jīng)成為了拉動我國消費增長的主力軍。

在家居行業(yè)的細分賽道中，家裝擁有6萬億的產(chǎn)值規(guī)模，占2018年中國GDP的6.7%，遠高于4萬億的新車交易市場規(guī)模，但家裝行業(yè)的金融滲透率遠低于汽車市場。隨著我國消費主力人群向80、90后遷移，分期已經(jīng)被年輕消費者廣泛接受，金融服務這一概念在家裝市場開始興起。

2017年底，紅星美凱龍聯(lián)手建設銀行上海分行共同發(fā)布消費金融產(chǎn)品“巢享貸”APP，消費者在紅星美凱龍商場購買家具并滿足簡單的貸款條件即可向建行貸款。

2018年3月，中國銀行與裝修公司艾佳生活“總對總業(yè)務啟動會”在南京舉辦，雙方通過合作，將金融服務深入到家裝鏈條中，為消費者提供家裝分期服務。

2019年5月，由中國銀行、萬事達卡及中國經(jīng)營報社共同主辦的“中國銀行家裝金融產(chǎn)品發(fā)布會”在廣州召開。會上，中國銀行發(fā)布“中銀分享·家”家裝金融品牌，聯(lián)合齊家網(wǎng)、星藝裝飾、艾佳生活等企業(yè)，發(fā)起設立“中銀分享·家聯(lián)盟”家裝金融生態(tài)圈，旨在整合服務、資金、渠道等多方優(yōu)勢，共同服務于民生消費升級。

家裝金融近兩年受到了越來越多的關注，看中了家裝市場這塊大蛋糕的不只有大型銀行，億歐家居近日接觸到了一家消費金融分期服務的公司，圍繞家居家裝消費分期做了一些探討。

目標用戶是誰？為什么需要金融服務？

全屋定制產(chǎn)業(yè)金融服務的目標用戶是家居行業(yè)中三個最重要的角色：廠商、經(jīng)銷商、消費者。

（1）廠商：家居行業(yè)的特點是重體驗、重服務，跑馬圈地的開店是家居企業(yè)占領市場最重要的方法。對廠商來說，經(jīng)銷商是其最重要的銷售渠道，經(jīng)銷商的數(shù)量和質量直接決定著企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績。

廠商對經(jīng)銷商的賦能一般體現(xiàn)在產(chǎn)品、軟件、員工培訓等方面，對于那些有加盟想法，但經(jīng)濟條件有限的人，廠家也愛莫能助，這就使廠家直接失去了一部分經(jīng)銷商渠道。所以對廠家來說，在保證自身利益的前提下，如果有人能夠幫助經(jīng)銷商解決財務問題，降低經(jīng)銷商的加盟門檻，無疑是一件好事。

（2）經(jīng)銷商：經(jīng)銷商一般是經(jīng)濟實力較弱、融資渠道較窄、想做些“小生意”的個體戶，開一家經(jīng)銷門店需要加盟費、保證金、樣板費、租金、裝修費等，此外廠家還會要求經(jīng)銷商全額支付提貨款，總金額對經(jīng)銷商來說是一筆龐大的數(shù)字。

（3）消費者：消費者在裝修過程中也常常面臨資金短缺，只能借錢、貸款或者退而求其次選擇品質更低的產(chǎn)品。

在此情況下，這三方都有金融服務的需求。當然，資金短缺的經(jīng)銷商、消費者可以選擇銀行貸款，但難免會遇到流程繁瑣、審批困難、體驗差等問題，小微企業(yè)全屋定制產(chǎn)業(yè)金融服務不可能取代銀行的裝修貸、家裝信用卡等產(chǎn)品，只是為經(jīng)銷商和消費者提供了多一種選擇。

具體能夠提供哪些服務？

全屋定制產(chǎn)業(yè)金融服務首先是為消費者在廠家終端門店選購的全屋定制櫥柜、衣柜、家具、家電等產(chǎn)品提供分期付款服務；其次是為經(jīng)銷商在廠家的提貨提供分期付款服務；最后還會與銀行、消費金融公司、信托等機構合作，為C端客戶提供消費貸款、理財產(chǎn)品等。其本質是商業(yè)保理業(yè)務，即應收賬款的債權轉讓。

金融服務平臺在為消費者提供服務的過程中，確認訂單的真實性后，直接將貨款打給經(jīng)銷商，客戶分期還款至金融服務平臺；在為經(jīng)銷商提供服務的過程中，與廠家確認后，直接將經(jīng)銷商訂貨款打給廠家，經(jīng)銷商分期還款至金融服務平臺。

也就是說，資金的需求方不能直接拿到現(xiàn)金，而是得到相應的貨品，前期還需要支付一定比例的貨款且按月分期還款，由此能夠大大降低放款風險。

為什么是全屋定制？

首先，全屋定制行業(yè)市場空間足夠大。

2018年中國定制家居市場規(guī)模約為2424.2億元，行業(yè)集中度較低，CR9市占比僅14.34%，中小企業(yè)還有很大的發(fā)展空間。并且隨著定制企業(yè)大家居概念的推進，定制家居客單價提高，這一市場規(guī)模會繼續(xù)擴大。

其次，分期付款需要導購主力推行，而全屋定制是家居細分行業(yè)中高度依賴導購的行業(yè)。

目前消費者接觸并使用家居分期金融服務的渠道是：金融服務平臺與某定制品牌合作，消費者在與導購溝通中，由導購推薦這種付款方式，金融服務平臺為了促進導購的銷售意愿，還會給導購一定的返利或貨金融優(yōu)惠，這是一種與導購強聯(lián)系的方式。

主材、成品家居、家電等細分領域都會被線上分掉一些流量，并且這些領域都是產(chǎn)品為主導，消費者看中產(chǎn)品后，并不需要過多導購提供的服務，換句話說，這些領域消費者對導購的需求和信任度并不高。

而定制家具涉及到長線的服務流程，導購能夠很好的建立消費者信任，向消費者推薦金融產(chǎn)品。

此外，該金融服務還有一部分的目標客戶是經(jīng)銷商，定制家具是經(jīng)銷商占比最大的行業(yè)。

根據(jù)我國三大定制家具上市公司歐派、索菲亞、尚品宅配公布的2019年半年報，歐派在全國近7000家門店中，經(jīng)銷商數(shù)量超過5200家；索菲亞經(jīng)銷商渠道的銷售額占總營收的85.59%；尚品宅配的加盟渠道銷售額占總營收的54.03%。由于定制家居的強服務屬性，未來定制家居也會以經(jīng)銷商作為主渠道。

與常見的“裝企/賣場+大型銀行”的合作方式相比，針對小微企業(yè)的全屋定制產(chǎn)業(yè)金融服務的不同在于，一是冷啟動期間 ，讓經(jīng)銷商來推動業(yè)務，比直接對C端宣傳的轉化率更高，并聚焦于全屋定制這一強服務屬性的細分領域；二是大型銀行更愿意與紅星美凱龍這樣的頭部企業(yè)合作，小微企業(yè)金融服務是他們不愿意涉足的市場。前文中提到，定制家居CR9市占比僅14.34%，可以說這是由成千上萬個分散的小蛋糕集合成的藍海市場。

機會和挑戰(zhàn)并存，這類金融服務機構也存在明顯的短板。主要是服務的客戶只能在合作的定制品牌所觸達的、有分期意愿的消費者中產(chǎn)生，自我擴張和復制能力比較弱，藍海市場意味著市場教育成本較高。

總體來說，這類金融服務企業(yè)能夠幫助廠家解決招商加盟、銷售轉化等行業(yè)難題。隨著我國家裝市場規(guī)模的擴大、金融滲透率的提升，家裝分期未來會展現(xiàn)出廣闊的市場空間，屆時專門為小微企業(yè)提供全屋定制產(chǎn)業(yè)金融服務的企業(yè)也會得到更高的市場認可度和發(fā)展。