互聯(lián)網(wǎng)＋金融，不是新鮮事，但是，真正玩得轉(zhuǎn)玩得好的，也只有少數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如螞蟻金服等，以及少數(shù)金融巨頭。

未來，金融將像互聯(lián)網(wǎng)一樣成為基礎(chǔ)能力和基本需求，互聯(lián)網(wǎng)公司手握?qǐng)鼍啊⒘髁俊⒂脩簦鹑诠臼治諏I(yè)的金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，兩者如何實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的互補(bǔ)，共生共贏？

最近，一個(gè)由金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)等共建的FinMall平臺(tái)成立了。根據(jù)官方描述，F(xiàn)inMall平臺(tái)由十多家來自互聯(lián)網(wǎng)不同領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心聯(lián)合發(fā)布，是網(wǎng)銀聯(lián)盟推動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新的實(shí)踐基地，被定位于金融行業(yè)里的天貓。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心專家彭楫洲進(jìn)一步解釋說，“FinMall平臺(tái)致力于在互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景端與銀行端之間建立連接，將互聯(lián)網(wǎng)金融需求與銀行的金融服務(wù)能力實(shí)現(xiàn)高效對(duì)接，從而提供高效的普惠金融服務(wù)。”

蓬勃的需求與網(wǎng)、金痛點(diǎn)

整個(gè)2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)縱深發(fā)展，比如在消費(fèi)金融領(lǐng)域，2016年交易金額估計(jì)突破4300多億，同比2015年有2.7倍的增長(zhǎng)。從年均符合增長(zhǎng)來看，從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融開始爆發(fā)，現(xiàn)在年均符合增長(zhǎng)率超過192%，而且，易誠互動(dòng)副總裁張東云估計(jì)，在未來很短幾年里，一定會(huì)進(jìn)入萬億級(jí)規(guī)模。

除了規(guī)模的增速，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)也迅速豐富和繁榮起來，從2013年大學(xué)生信貸領(lǐng)域，又拓展到藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)，隨后延伸至教育、旅游、房租等細(xì)分領(lǐng)域，市場(chǎng)的領(lǐng)先者不斷深耕市場(chǎng)，發(fā)掘新的金融服務(wù)場(chǎng)景里，而長(zhǎng)期被壓抑的消費(fèi)需求也被快速釋放出來。

涌入市場(chǎng)的公司數(shù)量也相當(dāng)可觀。不完全統(tǒng)計(jì)顯示，2016年，20多家銀行正在申請(qǐng)直銷銀行的牌照，希望能夠介入互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)龐大的市場(chǎng)。

市場(chǎng)很大很火熱，但是另外一方面，大部分金融機(jī)構(gòu)，以及眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對(duì)著互金的巨大市場(chǎng)紅利又只能望洋興嘆。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手里握有巨大的流量、場(chǎng)景、用戶，但是要么沒有提供金融服務(wù)的專業(yè)能力，要么缺牌照沒有提供金融專業(yè)服務(wù)的資格。而大量長(zhǎng)尾的金融機(jī)構(gòu)，雖然有專業(yè)的金融服務(wù)能力，但是卻活躍的用戶不夠多，場(chǎng)景不夠豐富，而且，過去線下網(wǎng)點(diǎn)的場(chǎng)景，去服務(wù)大量長(zhǎng)尾、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)金融需求，成本難以承受，因此，他們也需要對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)。

過去，金融機(jī)構(gòu)可能為花錢買流量————但是流量費(fèi)越來越貴，而且，流量的轉(zhuǎn)化率也相當(dāng)可疑。甚至一些大的金融機(jī)構(gòu)，也因?yàn)楦簧弦苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，患上了“中年危機(jī)”。

比如，某家大銀行發(fā)現(xiàn)，他們的信用卡用戶平均年齡超過了30歲，這家銀行特別焦慮，因?yàn)槭旰螅麄兊目蛻暨M(jìn)入40歲，所以這個(gè)銀行的訴求，可是從過去追求用戶規(guī)模和用戶的平均收入水平，轉(zhuǎn)而追求新用戶的年輕化，希望用戶平均年齡下沉到20歲，25歲。

但問題是，20歲出頭的年輕人，按照傳統(tǒng)的征信考量規(guī)則，幾乎尚未累計(jì)信用，因此，就需要通過和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的結(jié)合，更加全面的考量年輕用戶的個(gè)人信用，也就說，互聯(lián)網(wǎng)＋金融的結(jié)合，同樣能提高風(fēng)控水平，完善風(fēng)控能力。

finmall到底怎么玩？

正是在互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)各自存在短板和長(zhǎng)板、繼續(xù)互補(bǔ)共贏，共享互聯(lián)網(wǎng)金融紅利的背景下，finmall應(yīng)運(yùn)而生了，finmall的本質(zhì)是鏈接帶來價(jià)值。

具體而言，主要提供三大服務(wù)。

第一，鏈接互聯(lián)網(wǎng)的流量、場(chǎng)景、用戶和金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。

FinMall在場(chǎng)景端和銀行端建立價(jià)值連接，在這種模式下，不再需要一個(gè)單獨(dú)的app，而是金融服務(wù)能力和金融產(chǎn)品，無縫嵌入的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景之中。對(duì)銀行來說，等于是一次性打包引入了場(chǎng)景、數(shù)據(jù)智能、運(yùn)營(yíng)和“雙核”四個(gè)維度的能力。

比如，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，F(xiàn)inMall推出了“人品貸”和“人品購”，通過鏈接互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和銀行的服務(wù)能力，共建消費(fèi)金融生態(tài)。

第二，通過數(shù)據(jù)的打通，提高風(fēng)控能力和風(fēng)控水平。

無論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，還是金融機(jī)構(gòu)，掌握的數(shù)據(jù)都是片面的不完整的，對(duì)每一個(gè)用戶的畫像都是碎片化的甚至失真的，因此，兩類機(jī)構(gòu)之間其實(shí)互相需要，通過數(shù)據(jù)的共享打通，提升風(fēng)控能力，繼而對(duì)用戶需求做出快速反應(yīng)，提高用戶體驗(yàn)。

過去，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)會(huì)去購買第三方數(shù)據(jù)，但是第三方數(shù)據(jù)不只是一手還是二手的，真實(shí)性和精確度也待考，而且面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

而通過FinMall提供的平臺(tái)，通過場(chǎng)景的匯聚、數(shù)據(jù)的碰撞，能夠掌握用戶在互聯(lián)網(wǎng)上千絲萬縷的行為，給用戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，基于這樣的畫像為用戶定價(jià)，做風(fēng)控，做評(píng)估，就更加簡(jiǎn)單，更為精準(zhǔn)。

第三，云計(jì)算能力輸出，由中國(guó)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的專業(yè)服務(wù)商易誠互動(dòng)聯(lián)合阿里金融云，能夠幫助銀行上云，提供一個(gè)完整的解決方案。

雙方輸出的能力不是為了搭建金融超市，而是打造金融工廠。金融超市是把金融產(chǎn)品陳列處理，并未改變金融產(chǎn)品的本質(zhì)。但是金融工廠，則需要通場(chǎng)景端，數(shù)據(jù)端，銀行金融能力的合作協(xié)同，形成全新的產(chǎn)品和服務(wù)能力。

第四，提供產(chǎn)業(yè)金融的合作。

“FinMall可以理解為金融行業(yè)的‘天貓’。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務(wù)和產(chǎn)品的供方市場(chǎng)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融需求流量的需方市場(chǎng)，更是大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)、智能服務(wù)等金融科技能力的聚合平臺(tái)。

在FinMall平臺(tái)上，通過不同能力和服務(wù)的選擇組合能夠產(chǎn)生出滿足不同層次金融需求的金融產(chǎn)品，每個(gè)合作伙伴都將可以用成本最優(yōu)、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務(wù)，同時(shí)輸出自己的能力和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)連接創(chuàng)新、合作共贏。

據(jù)網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長(zhǎng)曾碩介紹，截至目前，F(xiàn)inMall平臺(tái)已經(jīng)聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動(dòng)等，這些機(jī)構(gòu)分別提供應(yīng)用場(chǎng)景、金融業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)、云設(shè)施、金融科技等，體現(xiàn)了FinMall平臺(tái)的能力連接、價(jià)值連接、資產(chǎn)連接的理念。

根據(jù)FinMall平臺(tái)的年度目標(biāo)，希望一年內(nèi)連接20家互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實(shí)現(xiàn)100億以上的交易額，當(dāng)然，比數(shù)字更重要的是，是FinMall平臺(tái)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”新模式的探路和嘗試。

“FinMall可以理解為金融行業(yè)的‘天貓’。”阿里金融云總經(jīng)理徐敏表示， FinMall不但是銀行服務(wù)和產(chǎn)品的供方市場(chǎng)，同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融需求流量的需方市場(chǎng)，更是大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)、智能服務(wù)等金融科技能力的聚合平臺(tái)。

在FinMall平臺(tái)上，通過不同能力和服務(wù)的選擇組合能夠產(chǎn)生出滿足不同層次金融需求的金融產(chǎn)品，每個(gè)合作伙伴都將可以用成本最優(yōu)、速度最快、效率最高的方式獲得自己想要的資源和服務(wù)，同時(shí)輸出自己的能力和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)連接創(chuàng)新、合作共贏。

據(jù)網(wǎng)銀聯(lián)盟秘書長(zhǎng)曾碩介紹，截至目前，F(xiàn)inMall平臺(tái)已經(jīng)聚集了第一批合作伙伴，包括阿里金融云、百合金服、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、螞蟻金服、【友盟+】、易誠互動(dòng)等，這些機(jī)構(gòu)分別提供應(yīng)用場(chǎng)景、金融業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)服務(wù)、風(fēng)控服務(wù)、云設(shè)施、金融科技等，體現(xiàn)了FinMall平臺(tái)的能力連接、價(jià)值連接、資產(chǎn)連接的理念。

根據(jù)FinMall平臺(tái)的年度目標(biāo)，希望一年內(nèi)連接20家互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，聚集5億次以上的有效流量，連接30家銀行，實(shí)現(xiàn)100億以上的交易額，當(dāng)然，比數(shù)字更重要的是，是FinMall平臺(tái)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”新模式的探路和嘗試。

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